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为什么30年期临沂贷款比较划算?

发布日期:2019-09-05 21:06:42    来源:unknown    作者 :unknown    浏览量:226
unknown unknown 2019-09-05 21:06:42
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在美国买房,大家最常遇到的两种贷款类型,一种是15年固定利率贷款,一种是30年固定利率贷款,他们究竟哪一个更好?

 

首先我们来看一组数字,这是一组计算:假设你贷款30万美元,每年的利率是3.8%,我们来看一看计算的结果。
 
 
(1)假设30年期的贷款,你还款还360个月,也就是还了30年,最后你的利息一共还了多少?算下来是20万3233.94美元。

 

(2)我们再看一下15年期的贷款,15年你还下来,全部的利息是9万4040.98美元。

 

很多朋友都会说了,30年的利息还了这么多,比15年的多一倍还要多,我贷款才贷了30万,现在我利息要还20万。好像听起来特别多……
 
 
是的。没错。在表面上看来,你贷30年期的贷款确实还的利息是非常多的。
 
 
好像你应该贷款个15年的贷款,把贷款尽快的还清。这样你借钱所付出的成本就会少很多。表面上看起来是这样子的。
 
 
但是我告诉你一件事情,30年期固定利率贷款是世界上最好的东西。 
 
如果你买房的时候能够贷到30年期固定利率贷款,那么一定要选它,完全不要考虑15年的。
 
 
为什么?有以下几个原因:

 

(1) 第一个原因叫做货币的时间价值。

 

我们想一想,30年前那个时候的一块钱,你能够买到什么东西?同样的东西,在今天你还能够用一块钱买到吗?
 
 
假设今天去买一瓶牛奶,花了十块钱。
 
 
我们想一想,过了30年同样这瓶牛奶你还能够以十块钱买到吗?买不到的。货币是越来越不值钱的。 
 
 
另外一方面,你的收入也在变化。
 
 
30年之后的你和今天的你,在支付能力上面是不可同日而语的。这就是货币的时间价值。 
 
 
换一句话说,你的债务还得越晚,它就越不值钱。 
 
 
你同样是贷了30万美元的房贷,15年以后的30万和30年以后的30万,哪一个更不值钱,当然是30年以后的更不值钱。
 
 
这是第一点。货币的时间价值。

 

(2) 第二个原因,我们看一下通货膨胀。

 

美国的通货膨胀基本上我们可以把它理解为2%。
 
 
那在这样的一个情况下会发生什么呢? 
 
 
假设刚才咱们的例子当中,你的利率在3.8%的时候,你的真实的利率是多少呢?是3.8减2等于1.8。 
 
 
而且在今天美国,你还可以贷到更低的利率。 
 
 
现在30年期固定利率的房贷利率平均是多少?3.75%。 
 
 
这就意味着你真实的利率不到2%!这是多么低的一个利率! 
 
 
你为什么不选择这个30年期固定利率呢?

 

30年期贷款每个月还的钱少,15年期贷款每个月还的钱多,你把每个月中间省下的钱拿去投资。
 
 
你随便投资什么。我相信收益是很容易超过刚才咱们说的3.75%的,对不对?
 
所以这是第二点。

 

你把差额的部分拿去投资,你会获得更好的回报。  

 

(3) 第三个原因,这一点是最少有人想到的问题

 

大家直觉上会感觉,假设我15年期的贷款,我每年我每个月还款的金额多,那么显得我还款能力强。 
 
 
我们来看一下数字。 
 
 
如果是同样的刚才咱们说的条件下,30年期的贷款你每个月的月供大约是1814.54。 
 
 
当然不同人会不太一样,我这个情景当中已经有预设了你要还的贷款,你要交的房产税,你每个月的房屋保险等等,这些费用都算在里面了。 
 
 
现实中每个人的具体情况不一样,但是我们设定好同等条件来做计算,以达到一个比较。

 

  • 30年期的贷款一个月的还款额是1814.54。 

     

  • 15年期的贷款一个月的还款额是2605.78。 

 
 
那就意味着,你15年期的每个月多还了800美元。 
 
 
听起来好像你展示了你的偿还能力。
 
 
然而银行不是这么看的,在银行看来重要的是什么?是你的债务和收入比。 
 
也就是说,比方你一个月收入5000美元。
 
 
好,你现在一个月还1800,和一个月还2600,他们和5000的比值是不一样的。 

 

这个比例越高,你将来再从银行去贷款的可能性就越低。

 

所以实际上你努了那个力去还更多的钱给银行,反倒是会让你将来更难从银行贷到款。能够理解这个意思吗?
 
 
所以你为什么要做这件事情呢?

 

从以上各个原因各个角度来讲,你都应该选择30年期的贷款,而不是15年期的贷款。 
 
 
当然我上面讲的没有涉及到心理层面的因素。 
 
 
有些朋友会觉得我背着债,我心里不舒服,我早日把债还清了,我就一身轻松。 
 
 
这是心理层面的原因,是可以理解的。 

 

但是咱们从纯数字和经济的角度来讲,你永远应该选择30年期的贷款。
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